摘要： 　　　　　　记者江油工投债权拍卖：许恋恋　　报道：IT时报　　在借贷宝里投入了55万元江油工投债权拍卖，其中大约54万元都被逾期，詹志华称打算用一生时间和借贷宝死磕到底。　　张亮，...

　　记者江油工投债权拍卖：许恋恋

　　报道：IT时报

　　在借贷宝里投入了55万元江油工投债权拍卖，其中大约54万元都被逾期，詹志华称打算用一生时间和借贷宝死磕到底。

　　张亮，曾是一名进口食品业务员，收入不菲，现在终日奔波在追债的路上江油工投债权拍卖；詹志华，曾是一个招生老师，月薪8000，有房有车，还有一个漂亮的女朋友，现在却要每天在路边摆摊乞讨律师费；陈伦文，曾是一名小业务员，生活普通，没有大起大♀落，现在却有家不敢回。

　　三个人来自不同的地方，从】事着不同的职业，现在，他们称自己为“借贷宝受害者”。

　　不久前，主打“熟人借贷”的互联网金融平台借贷宝公布了上线一周年运营数据，宣布平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。作为一个ぷ去年8月份才上线的平台，借贷宝发展速度十分惊人，显然坐稳了互联网社交金融的第一把交椅。

　　然而，“击鼓传花”式的连环贷、高额的逾期管理费，让这条互联网金融社交链条变得十分脆弱。

　　赚利差：“危险【的游戏”

　　“借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定”“借钱给熟√人更放心”“人脉变钱脉，人人都是金融家”……今年3月，第一次登录借贷宝官网时，这样的宣传字眼让张亮热血沸腾，然而，仅仅5个月之后，身背34万元债务的张亮，每天的心都像“猫抓一样难受”。

　　每天◤无数次，张亮都会打开手机上的借贷宝App，看看自己借出去的钱回来了没有，可结果总是令人失望，只有一个个逾期提醒告诉他，他有多少钱需要偿还。原本只是想用4万元积蓄赚点利息的张▆亮，在几个月内，迷失在借贷宝“击鼓传花”式的连环贷中。

　　“游戏”是这》样开始的。起初，张亮只是将自己的本金以一个约定的利率和金额，挂到借贷宝上，供自己的借贷宝好友借用。但很快，他发现，有更好的赚钱方式。

　　借贷宝主打“熟人借贷”，默认借款双方是认识〗的，并因此对彼此做“信用背书”。同时，由于每个人有不同的朋友圈，利用不同朋友之间的信息不对等，借贷宝上的用户可以以较低的利息借入，然后再以较高的利息借出，从中可以赚取利差。

　　借贷宝甚至上线□　了一个名为“赚利差”的服务，只要江油工投债权拍卖你的朋友足够多，便可以让两个互不相识的人形成借贷关系，而你则△可以“无本赚利差”，这就是所谓的“人脉变钱脉”。但有一点，如果原始借款人政信 ，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行◎担保赚取担保费的做法。

　　张亮迅速♂加入了“低吸高贷”的行列，然而，逾期随之而来。3月底，张亮借出去的钱开始产生逾期，4月末，逾期金额达到7万多元，更让他焦虑的是，借来的钱也开始逾期，时至今日，已经产生了10几万¤元的逾期管理费。如今，他一共有39万元的应收账款，而应付账款有34万元。

　　“先秒先回”：停不下＠的借款脚步

　　“真想回到不知道『借贷宝的时候，日子不富裕，却也没有那么多纷争，可惜再也回不去了。”宁夏银川的借贷宝用户陈伦文在接受《IT时报》记者采访时苦笑着说。2015年8月8日，陈伦文注册了借贷々宝，可以说是借贷宝最早的一批玩家，可他怎么也不会想到，这个选择会让现在的他过得如同过街老鼠。

　　陈伦文是个90后，在一家公司做小业务员。注册了借贷宝之后，他想通过平台实现自己多赚点钱早点买房结婚的█心愿，便通过平台将自己积攒的3.8万元借了出去。但随着在借贷宝的圈子里越待越久，他的〓圈子也慢慢扩大，认识了很多宝友（借贷宝好友简称）。陈伦文回忆，最多的时候，有3000多个借贷宝好友。

　　事实上，为了让这场“击鼓传花”的游戏玩下去，借贷宝熟人圈里早已不只是真正的熟人，为了积攒更多人脉，找到更←低利息的出借人和更高城投公司 利率的借款人，很多借贷宝放贷人通过各种方式添加“宝友”。

　　如果匹配了自己的通讯录以后，没有发╲现宝友，借贷宝会在App里向你推荐“可能认识的人”，如果希望快速涨粉吸引关注，在淘宝上花上30元，就可以得到1000名№活跃宝友，或者通过QQ群、微信群添加互不相识的人。根据借贷宝的规则，“赚利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一笔借款可能在经过几位宝友的连环借贷之后，月息从1分涨到2分。更有一些宝⊙友，直ξ　接在群里“叫卖”低息借款或者高息放贷，通过线下沟通，再到平台上交易。

　　此外，宝友的等级也很重要。等级高的用户，可以有更多的关注人数和被关注人数，净借入额也节节增高。比如一个“柜员”级别的用户，只能关注1000人，净借入40万元，而一个最高级别的“金融大亨”，关注上限♂是3000人，净※借入额度为100万元，借入和赚利差总额度可达300万元。

　　想要提升等级，可以，提高你的积分。根据借贷宝官方网站介绍，多发起借入、借出、赚利差★等交易，积分就越↘多；在赚利差交易中获得更高的利差，挣得越多积分越多；多加好友，积分也会增加。

　　这样的规则，让人欲罢不能。然而，陌生宝友间的借贷，让还款开始变得不可控。每个人都知道，任何一个环节出现问题，都会让这〓个链条断掉，产生连Ψ 锁逾期，但每个人都心存侥幸，希望链条没那么快断掉。可现实总是残酷的。

　　今年5月底，陈伦文的链条断了。他的一个借款对象被别人逾期了，导致还不上陈伦文的借款，而陈伦文也▃因此没办法偿还自己的上家。为了不让自己借进来的钱逾期，陈伦文开始借新还旧，在借贷宝里继续借钱，以偿还↓此前的欠款。同时，为了盘活借款对象，他利用借贷宝“先秒先回”的功能为借款对象延了期，希望对方能够赶紧凑到钱填自家的坑。

　　所谓“先秒先回”，是指债权人Ψ为了不让债务人的借款因为逾期变成死循环▲，自己再出一笔钱∞，让债务人还清旧账，新账时间重新计算。也就是说，为了盘活整个链条，债务人根据上笔欠款的本金和利息，重新开一个借款标的，而陈伦文则去“秒杀”，将钱借给●对方，以“新账还旧账”。当然，陈伦文秒杀的钱同样是借来的。

　　然而，第二次到期的欠款依然没有被偿还，陈伦文的希望破灭了，借出的钱收不回来，借入的钱又增加了。陈伦文开始删除他的宝友，如今，3000人只剩800人，而这800人里，又有500人发生了逾期。

　　人人催：不知何时能收回的钱

　　成都宽窄巷子旁边，每到下午2点钟，就会有一个〒衣着并不褴褛却自称乞丐的人在路边乞讨，他是詹志华。他自称曾是一名招生老师，过着无忧无虑的生活，本来年底打算和女友结婚。

　　作为一名纯出借人，詹志华ξ　并没有参与前文所言的“低吸高贷”，所有的投︽入都是自己的本金。一开始，他只投入了10万元，慢慢地，被逾期的次数越来越多，为了“复活”自己的借款人，詹志华一次次使用“先秒先回”，让对方可以想办法还钱。可撒出去的钱越来越♀多，能回来的却越来少。时至今日，詹志华在借贷宝里投入了55万元，其中大约54万元都被逾期了。

　　詹志华手机里保存着很多逾期的◆截图，这些逾期的人里，最长的逾期了300多天，而最短的，也逾期了60多天。绝望的他选择不断在网上曝光，并在街头控诉借贷宝，言辞激烈。这种激烈的言辞让借贷宝也注意到了詹志华，近日，詹志华收到了法院传票，借贷宝以詹志华侵犯名誉权↘为由，将其告上了法▅庭。

　　“后面的路或许很难走，我打算用一生时间和借贷宝死磕到底。”詹志华说道。

　　詹志华如此不满，源自对借贷宝催收系统的不满。

　　根据借贷宝对记者的回应：平台建立了庞》大的催收系统，逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期第16天后，进行高压电话催收，并将向借款人部分Ψ 好友推送其政信 记录并开始计收特别逾期管理费；逾期46天起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收；逾期第76天，平台将借款人政信 记录上传至合作征信平台、中国支付清算↑协会等机构；并在出▃借人发起诉讼完成债权转让后，平台将对借款人提起民事诉讼。并在除北京之外，借贷宝已在云南省昆明市、江苏省苏州市、广东省中山市、湖南省长沙市、四川省成都市和西藏自治区达孜县六╱地成立子公司，落实全国诉讼。

　　在借贷宝的App里，也有一个“人人催”功能，任何∞人都可以注册并抢单，帮助借贷宝催缴逾期的欠款，而债权人则可以在App里看到相关的催收进度。

　　不过，到现在为止，詹志华的钱一笔都没有被追回来，张亮的借款也只被催收回来2000元，他被迫自己“人肉催款”。福州、海口、厦门、哈尔滨，张亮穿梭在各个城市之间，最终也只拿回了一笔欠款。

　　陈伦文借出去的钱也还没收回来，但他的欠款逾期之后，自己也成了借贷宝的催收对象，催收团队给他所有的好友包括父母都打了电话，“现在钱『也没了，信誉也没了，我甚至写好了遗书，准备冲到欠款人家里和对方◇同归于尽。”

　　矛盾焦点：年化最高达556%的逾期管理费

　　根据借贷宝平台和用户之间的协议规定，借款人逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础︽逾期管理费之和×20%”的算法支付特殊逾期管理费，逾期第76日，这←个比例上升为30%，罚息跟平台上约定的利息一致。

　　这个逾期管理费有■多高江油工投债权拍卖？可以按照平台的规定算一笔账，以借入“1万元/年化24%/7天”为例，到〓期原本应该支付本息共10046元。但如果逾期16天，则需要支付210元的利息和罚息，163元的基础∩逾期管理费和2075元的特别逾期管理费。按此计算，如果你选择在这一天还款，10046元的本息共需偿还2449元，当日逾期年化利率是556%。

　　如果逾期到第76天，特别逾期管理费将上升至3551元，加◣上利息和罚息，一共需偿还5387元，10046元的当日逾期年化是258%。即使是前15天里的基础逾期管理费0.1%/天，年化也达到了36.5%。

　　根据最高法民间借贷的规定，年利率低于24%属于司法保╲护区，年利率在24%-36%之间的，属于自然债务区，超过36%，则是无效区，不受法律保护。

　　专家：防范庞氏信托定融ζ

　　一位不愿具名的互联网金融行业内人士表示，此前支付宝曾上线的“借条”功能和借贷宝差不多，但由于借条被不法分子利用导致用户损失，支付宝不胜其扰，于是暂停了这一功能，至今再未→上线。“但借贷宝作为一个纯信息中介，对赚利差的宣传有点过重，人★们受到的引诱太大，有一定的鼓动性，也让产品偏离熟人借贷的本质。”

　　更让人担心的是，“做一个不是那么恰当的比喻，借贷宝就卐好比开了一个赌场，每个人都可以在里面坐庄开一场庞氏赌局，借旧债来还新债。投资者※愿者上钩，入局唯一的条件就是先加个好友成为所谓的熟人。防范借款人通过网络借贷平台来实施庞氏信托定融 ，在任何一个时代都是金融监管部门必须重视的。”一位业内↙人士在接受记者采访时表示。

　　↓↓快点击“阅读原文”，小编给☆您说个事！