摘要：
中国电信的互联网金融生态卐圈在不断扩容FCWH首款政信，甜橙金融作为中国电信在互联网金融板块的业务品牌FCWH首款政信，近几年在支付、财富管理、征信、供应链融资、消费金融、信息技... 中国电信的互联网金融生态圈在不断扩容FCWH首款政信，甜橙金融作为中国电信在互联网金融板块的业务品牌FCWH首款政信，近几年在支付、财富管理、征信、供应链融资、消费金融、信息技术等业务板块纷纷落子。在火热的互联网征信市场，甜橙金融也推出独立的业务品牌甜橙信用，甜橙分、反城〗投公司 报告、企业征信报告等个人和企业征信产品陆续推▂出，志在不小。
中国电信的互联网金融生态圈在不断扩容，甜橙金融作为中国电信在互联网金融板块的业务品牌，近几年在支付、财富管理、征信、供应链融资、消费金融、信息技术等业务板块纷纷落子。在火热的互联网征信市场，甜橙金融也推出独立的业务品牌甜橙信用，甜橙分、反城卐投公司 报告、企业征信报告等个人和企业征信产品陆续推出，志在不小。
作为一家具有运营商背景的信用评估及信用管理机构，天翼征信有限公司(甜橙信用的公司名)出现在中国人民〖银行今年5月公示的新一批3家企业征信机构的名单中，同时甜橙信用也向央行递交FCWH首款政信了个人征信牌照申请。
核心竞争力：人和数据
甜橙信用『首席市场官刘磊透露，甜橙信用是脱胎于翼支付的征信评估团队。“翼支付针对上下游客【户的金融需求推出了供应链融资产品‘天翼贷’，同时也在尝试消费金融类业务，如推出零元购机、甜橙白条等产品，背后所依○赖都是对于个人和企业的征信能力，于是就成♀立了专门做征信评估的团队。伴随着国家政策放开信用市场， 同时出于申↓请个人征信牌照的需要，2014 年12 月征信团队剥离出来成立了一家独立的公司，就是天翼征信。”配合母公司甜橙金融的□品牌，天翼征信今年启用了“甜橙信用”的品牌名。
目前国〖内征信行业2000 多家，大家都想分一杯羹。刘磊认为，在这种情况下，短时间内，征信机构的核心竞争力还是“数据为王”，主要看数据资源能力及数据整合能力。而甜橙信用做征信的优势，就在于人∮和数据。“过个三五年，国家在大数据立法进一步完善⌒ 后，数据模型可能是最重要的。”
通讯运营商属于固定性消费，拥有庞大的◣用户基础。据了解，背靠中国电信，甜橙信用的数据主要来■自于“通讯+ 支付+ 第三方●数据”，其中包括4 亿电信用户、约1.9 亿的翼支付用户等多方面的信息，以及来自政府、企事业单位等合作机构的数据。“FCWH首款政信我们的╳数据覆盖面比较广，而且跟信用的关联度比较高。”
团队也是甜橙信用ㄨ自豪的一点。刘磊介绍， 甜橙信用相当一部分团队成员拥有四五年互联网金融从业经验，也有专业征信评级机构出身的人才， 人员阵容强大。现在团队规模80 人左右，明年会继续补充新的力量。
双管齐下：企业征信和个人征信
今年以来，征信行业可谓百花齐放，大数据、新模型、各种信用分，让看客们眼花缭乱。甜橙※信用当然也不会错过这一机遇。
甜橙信用产品总监常智超表示，现在征信市场还是一个巨大的蓝海，包括首批8 家个人征信机构在内的征信公司，都没有摸索出成熟的产品模式，基本都是基于公▽司既有产品拓展出来的征信模式。
目前，甜橙信用正在积极探索企业】征信和个人征信。企业征信方面，主要基于供应链企业， 给出企业评级及企业反城投公司 报告。个人征信方面， 在今年3 月份发布了“甜橙分”，对个人信用等级々的评估。
据了解，“甜橙分”在充分整合中国电信集团通信数据、支付数据及第三方数据的基础上， 从历史信用、账户等级、还款能力、行为偏好、社交关系五个维度，运用◥数据分析与挖掘技术， 最终呈量化个人的信用状况。用户可通过翼支付客户端、微信公众号等多■种渠道查询自己的“甜橙分”，了解自身信用状况。
甜橙信用数据挖掘总监王化楠表示，“甜橙分”底层的数据模型是体系化的，有效指标大概有几百个，层层□提炼这些指标来综合反映个人的信用状况。“分析用户信用重点观察三块：稳定性、还款能力和还款意愿。比如分析通话数据、漫游数据可以客观的描述一个用户的稳定性。还款能力主要参考用户的消费数层次，比如终端及通讯消费情况，支付账户的现金流等等。我们这个体系内也有很多信贷产品，能够观测用户的还款意愿。目前来说，方方面面的采集数据能够准确刻画用户信用特征。”
在具体的应用层面，常智超认为，市场上很多征信公司去给陌生人打分或评级，其实分数高或低并没有显著的价值。甜橙信用更希望做社会诚信的基石，结合自己的数据资源，和用户在银行、央行等的实际历史数据表现，尝试在一些细分领域实▲现征信产品的应用突破。如甜橙信用的用户有比较高的信用等级，可以享受一个比较高的服务价值。
基于“甜橙分”，甜橙信用推出了其首款金融类应用——城投公司 借贷服务“随意借”。当用户进入“随意借”页面时，系统根据甜橙信用对用户信用状况进行的综合测评，按照用户的不同信用水平提供200~2000元不等的借款额度。
此外，甜橙信用还将会在出行、住宿、民生等领域进行征信应用探索。“以后征信分可能会成为通用的东西。租车最大的问题是㊣ FCWH首款政信你押再多的钱也抵不上车的价值，所以跑路风险非常大。如果征信公司告诉你说不用交押金，给你出个征信报告就能租车，这个时候对于租车公司和用户个▽人来说，体验都是非常好的。租车、租房、婚恋等很多应用场景，我们都在尝试。现在主要应用于金融，未来可能会偏民生类，让有信用的人享受更多的便利。”刘磊说。
目前，甜橙信用的征信产品已在中国电信内部金融业务得到了充分应用。刘磊告诉记者，经过甜橙信用评估的这部分业务，做同样笔数城投公司 业务，坏账远远低于行业平均水平。“消费金融平均坏账率约为5%，我们低于这个水平。”
五年内做到行业前三
此前，甜橙信用总经理陈建立曾非常有底气的对媒体表示，甜橙信用要在五年时间内做到行业前三。
对此，此次参与访谈的四位核心团队成员均表示非常有信心。“甜橙信用成立一年，从收入和用户规模等方面来看，目前已经跃升为上海第三大征信机构。我们最大的信心来源，还是之前说的核心竞争力，也就∩是人和数据。”刘磊说。
对于未来规划，刘磊表示，甜橙信用想把两件事做好：一是做好合法合规经营，即满足央行要求，注重对于用户隐私以及征信授权程序的规范，合法合规的经营个人征信业务；二是加大投入，发展业务。产品方面，还是继续夯实甜橙☆分，不断去迭代优化，完善评分模型，并基于甜橙分去拓展更多的应用场景。
对于征信行业▅的发展趋势，刘磊坦言，现在互联网征信公司都在摸着石头过河，“大家都不知道要怎么做，包括监管层也是非常谨慎”，但相信河的对岸一定是光明的前景。“目前来看征信行业只是跟金融相关，但可能不需要十年或二十年，征信就变成你∞生活的一部分。”
(责任编辑：DF120)
