摘要：
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存量房贷利率调整已接近尾声。近日，多家银行在三季度业绩会上╱表示，存量房贷利率下调后，提前还贷量有所减少。
但摆在银行面前的另一大挑战是净息差的↘下行压力。多家银▓行认为，存量房贷利率调整后▅，对银行的息差影响或将持续至明年。
今年三季度，中国人民银行、国家金融监督管理总局推动降低←存量首套房的利率。存量房贷利率调整后，提前还贷情况是否有所缓解？30日，招商银行副行长彭家文在三季度业绩会上表示，招行提前还贷高峰在今年3月，存量房贷利率下调后，目前提前还贷量已♂减少差不多一半。农业银行个人信贷部ζ 总经理查成伟也在该公司业绩会上透露，今年三季度，农业银行』为符合条件的存量房首套房贷实行了利率下调，共惠及730多万户客户，平均下调幅度〓达73个基点。“存量首套房贷利率下调之后，房贷客︽户的利息负担减少，提前还款的动力确实有所下降。”查成伟表∏示，今年三季度，农行个人住房贷款提前还款金额环比二季度㊣ 下降了20%以上。建行首席财务官生柳荣称，目前99%符合条件的住房贷款已完成◣了利率调整。“存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用，9月当月提前还╲款规模环比下降7.2%。”不过，彭家文强调，和之前正常月份相比，招行〓提前还贷量还是偏多。总体判断，存量№房贷利率下调之后，有助于减少提前还贷量，但是从目前来看，还没卐有完全恢复到正常状态，相信会逐步回到正常》的状态。从调整时间◇点看，存量︻房贷利率第一批次主动批量调整于9月25日启动，正值三季度↑末。从上市银行披露的数据看，中新经纬初步统计发现，截至9月末，42家上市银卐行中，有35家净息差较上半年下降。比如，截至三季度末，国有六大行净Ψ 息差从高到低排序为邮储银行（2.05%）、建设银行（1.75%）、工商银行（1.67%）、中国银行（1.64%）、农业银行（1.62%）和交通◤银行（1.30%），分别较上半年下降3个基点、4个基点、5个基点、3个基点、4个基点、1个基点。生柳荣表示，存量房贷利率下调对包括建行在内←的经营按揭住房贷款的商业银行净息差都会带来一定压力，影响程度和进度取决于各银行产∞品和ㄨ期限结构差异。“存量房贷利率下调的影响将持续，虽然9月份只是㊣影响了一个阶段，但是对第四♀季度、对明年会产生持续影响，相对而言还会继续加大息差的压力。”彭佳文○判断，明年息差还有进一步探底的可能性。彭佳文分析道，从整个惯性来看，LPR下调和资产供求关系影响带来的定价下行，使息差〖仍然会持续承压。从存款负债来看，虽然存款利率在下调，但是由于存款结构的变¤化，使得存款成本还是相对刚性。“从资产端看，在今年LPR两次下调和存量房贷利率调整的背景下，预计贷款收息率仍有下行压■力。”农行资产负债管理部副总经理汪洋说。对于下一步息差的走势，汪洋预计，今年四季度和明年ω农行净息差仍将一定程度承压，与行业趋势基本一致。面对净息差下行的压力，各家银行也在采♂取措施稳息差。汪洋表示，从负债端看，农行把存款结构优化和成本控制作为构建※差异化竞争优势的着力点，受益于存款利率市场化调整机制，存款成本压力得到一定程度的缓解。同时，农行加大信贷结构调整力度，强化量价协同管理，新发】放贷款利率边际改善，这将对平滑后续收息率变动发挥积极作用。彭佳文称，招行将持续加强资产负债管理，通过资产和负债的结『构安排，让资产配置结构更加合理，通过负债管控进一步降低成本，来减缓息差收窄。
