摘要：
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“本以为9月以后会缓一缓，年内不会再降，看来还是市场反应不够。”12月21日下午，多家银行客户经理在朋友ξ 圈发布消息称，新一轮存款降息即将落地。当日，一家国有大行率先行动——据工商银♀行手机银行App发布的“调整人民币储蓄存款利率相关说明”，该行将于12月22日起下调存款挂牌利率。12月22日，多家国有大行及股份行在官网更新了最新挂牌利率。截至发稿，已有包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行等在︼内的多家银行对存款挂牌利率进行下调。本次挂牌利率调整涉及多个存款品种，从调整幅度上看》，本次各家银行基本保持一致。以工商银行公告为例，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调0.1个百分点，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，两年定期存款挂牌利率下调0.2个百分点，三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。调整后，该行人民币存款挂牌利率如下。其中，五年期定存降至2%，三年期定存则降至2%以下。
（图源：工商银行官网）
在挂牌利率调整外，工行『公告还称，本次调整还对通△知存款、定期存款（含大额存单）的最优惠利率水平作了优化，以反映市场利率形势的〓变化。对于银行客户而言，这意味着存款利息的减少。若以100万元为例，一年期定存下调10个基点后，一年后到手的利息将减少约1000元；二年期∏下调20个基点后，二年利息将减少约4088元；三年期定存下调25个基点后，三年利息▲将减少约7900元。12月21日，《财经》致电多个国有大行及股份行网点，工作人员反馈暂未接到通知，不过预计下调已是“板上钉钉”。“只要通知一发我们立马执行，趁还没正式下调赶紧跟上最后一班车。”上海地区某国有大行支行网点工作人员表示。今年以来，商业银行已有两轮存款调降，最近一次在9月1日，彼时国有大行、股份行同步下调了存款挂牌利率。其中，一年期下调10个基点，二年期下调20个基点，三年期、五年期则下调25个基点。若以工商银行本次〇公布的下调幅度为参考，本轮下调延续了此前的策略，对中长期定期存款进行了更大幅度的重点调降。“近年№来部分储户存款定期化趋势明显，银行整体负债成本↑推升。银行适度调降长期限存款产品利率，有助于减少存款定期化影响，优化负债结构。”某一位银行业分析师指出。事实上，在银行业整体息差收窄的背景下，市场对于存款利率调降早有预期。国家Ψ 金融监督管理总局公布的数据显示，三季度末，商业银行净息差1.73%，较二季度下滑0.01个百分点，已至历史低位。而根据市场利★率定价自律机制此前发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》显示，净息差（NIM）评分标准为不低于 1.8%。分机构类型来看，大型银行净息差较二季度进一步下滑1个基点至1.66%，股份制银行与上一季度持平为1.81%，城商行则较上一季度下滑3个基点至1.60%。12月20日，据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心，12月L最新贷款市场报价利率（LPR）继续“按兵不动”。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，此次LPR与上月持平的原因亦包含银行净息差压力，“一方面，国内继续引Ψ导银行金融机构进一步让利实体经济，另一方面，银行存款负债中，定存比例仍偏高一些。”周茂华表示，存款利率〖下调有助于缓解银行净息差收窄压力，推展银行进一步让利实体经济空间，助力消费和需求回升。存款利率合理调整，经济稳步复苏⌒ ，金融市场情绪逐步回暖，有助于国内居民储蓄回归常态，一定程度利好消费。值得注意的是，在存款降息的趋势下，近期部分银行却逆势上调存款利率，引发市场关注。据观察，当前上调存款利率的以中小银行为主。根据一家农商行〗发布的公告，该行自12月12日起阶段性上调新开户个人整存整取定期存款利率，起存金额大于等于1万元的执行上调后利率。具体来看，个人整存整取一年、两年、三年定期存款利率由1.80%、2.00%、2.35%上调至1.95%、2.15%、2.40%。其中，个人整存整取一年期、两年期均上调了15个基点。在多名业内人士看来，正值年底揽储关键期，部分银行上调存款利率的行为主要出于营销目】的，“未来存款利率总体呈下降趋势，这是阶段性现象。”上述银行分析师表示。“从目前市」场利率、理财产品收益◤及10年期国债利率水平看，银行存款利率仍存在一定调整空间。后续银▓行存款利率下调更多取决于存款市场█供求状况，各类型、各家银行自身资产负债，净息差压力及经营等方面情况。”周茂华指出①。
