摘要：
... “近年来，资产负债表重构是我行工作的主线，已经取得初步成效，再经过2至3年努力，总体结构将会更加优化，其核心价值将会更加凸显。”日前，兴业〖银行行长陈信健在该行2023年第三季度业√绩说明会上表示。
今年7月底，陈信健获聘为▽兴业银行行长，任职资格于近期获核准。在此之前，他已经在这家头部股份行工作19年，历任分行负责人、总行副行长、董事会秘书、监事长等职。“我也一直在思考什么是适合兴业银行的良好资产负债表。”
会上，陈信健勾勒出三条“良好”的主线：“轻资产、轻资本、高效率”；“对公、零售、金融市场”三大板块均衡发展；资产负债结构与全国经济、区域经济∑结构匹配，并和产业经济结构保持一致。
截至9月末，兴业银行总资产约9.92万亿元，较←年初增长7.1%。其中对公♀一般性贷款余额突破3万亿元，较年初增长17.1%，增量均居◥股份行首位；前三季度客户存々款增量、增幅居股份行首位⌒。
在陈信健看来，良好的资◥产负债表首先应该是“轻资产、轻资本、高效率”的资产负债表。
过去数年，银行资产端收益和负债端成本非对称性下行，息差和利差持续收窄，银行业加大实体经济支持力〗度，并通过以量补价方式，以信贷规模扩张带动效益增长。
但同时，这也推高◥了风险资产规模，对核心一级资本充足率形成压力。陈信健表示，下阶段该行将重点围绕《商业银行资本管理办←法》要求，做好“两轻一高”转型，实现资本集约经︼营、营收利润合意增长的良性循环。
其中，资产端重在提升中小企业、投资级企业、零售客户等轻资产业务的占比；负债端重在夯实存款基础、优化存款√结构，以支付、代发、收单等为抓手，推动结算性存款上量。
其次，陈信健认为，良好资产负债表应该“对公、零售、金融市场”三大板块均衡发展。“与主要同业相比，我行对公和金融市场具有一定优势，盈利贡献度较高，零售理╳财业务表现也比较突出，但零售信贷、零售财富等领域还存在短板。”
他表示，下阶段希望三大板块能协调发展，零售板块在总资产、营收、利润的占比逐步提升：
一是零售信贷业务要在巩固住房按揭基本盘的同▂时，通过数字化转型、场景建设、公私联动，加快个人经营贷、消费贷业务的拓展。同时，推动信用卡业务加快转型发展。 二是零售财富业务要做好私∏行客户、财富客户的需求分析、服务陪伴、产品供应、精准营销，推动财富代销收入稳步增长。“目前我行财富代销收入规模在同类行中排名靠后，未来的增量空间还是比较大的。” 三是做好存量客户↘挖潜和交叉销售，推动基础客群向贵宾客群提升，增强零售客户的价值贡献。
陈信健同时指出，良好的资产负债结构应该与全国经济、区域经济结构匹配，并和产业经济结构保持一致。“银行的资产负「债表与经济、产业的增长关联性很强。”
“下阶段，我们将深化‘区域+行业’策略，加大重点区域布局、资源投入和产出，聚焦普惠、科创、能源、汽车、园区五大新赛道与区域特色产业，提升分行资产负债增长的质量与定价的精细化管理。”他表示。
数据显示，前三季度兴业银行净息差为1.94%，同比下降0.16个百分点。其中，第三季度净息差环比仅略降0.01个百分点至1.92%，利息净收入增速由负转正，表现优于可比同业。
陈信健认为，息差管控成效良好，主要得益于该行不断夯实客户基础，优化资产负债结构。
客户方面，截至9月末，兴业银行企金客户约137.4万户，较年初增长11%。其中，企金☆动户达107.9万户，较年初增长16.5%；有效及以上层级客卐户已达54.9万户，在企金客户中』占比近40%。
此外，该行零售客户较年初增长7.7%至9884.5万户，其中零售贵宾客户、私行客户较年初分别增长7.2%、7%。“‘头部强、腰部壮、底部稳’的♂金字塔形客户结构持续巩固。”
负债方面，截至9月末，兴业银行客户存款余额约5.22万亿元，较年初增长10%以上，同比多增超千亿，前三季度存款增量、增幅居股份行首位。
同时，该行客户存款付息率同比持平。“人民币存款付息率同比下降11个BP，第三季度环比继续下降，对存款成本的稳定起到重要作用。”陈信健透露。
资产方面，兴业银行信贷投放靠前发力①，特别是对公贷款（不含贴现）比年初增加4508亿元，新发生业务平均利率4.34%，较去年四季度升高4个BP，量价均列同类型股份行第一。
其中，该行“五大新赛道”继续保持良好势头，普惠金融、科创金融、能源金融、汽车金融、园区金融领域企金贷款较年初分别增长34.4%、25.8%、10.8%、24.4%、23.8%；个人消费贷款、个人经营性贷款增幅分别达12.4%、9.9%。
“资产负债的合理摆布，有效缓解了息差下行的压力，”兴业银行计划财务部总经理赖富荣称，“我们力争将全年息差降幅控制在20BP以内，利息净收入表现继续保持同业较优水平。”
展望明年，赖富荣认为，今年的LPR重定价和存量房贷利率调整将影响该行息差下降约10BP，同时随着贷款利率中枢的下移，新发放贷款定价依旧承压，息差仍然面临较大々的下行压力。
他表示，将通过资产负债结构的进一步优化调整∴应对息差压力。其中负债端，“我们将继续加大低成本存款考核力度，推动存款付息率继续向同业中位数水平靠拢。”资产端，在保证信贷有效增☆量的同时优化业务结构，对公贷款做好项目储备和挖掘，保持量价在同业中的优势，并不断提升轻资√占、高收益零售业务占比。
资产质量方ㄨ面，截至9月末，兴业银行不良贷款率为1.07%，较Ψ 年初下降0.02个百分点，环比6月末微降。
“经过近几年的风险处置与摸排，市场比较关注的我行房地产和地方政府领域风险已经企稳，今年以来，这两个↘领域的新发生不良分别同比下降73%、84%。”陈信健表示，敞口较大的个别房企风险因为早暴露早处置的原因，处置成效比较好。
截至9月末，兴业银行表内全口径房地产融资，包括贷款、非标、债券，合计1.74万亿元，不良率1.44%，较年初下降0.04个百分点。
“虽然市场信心的恢复还需要时间，但房地产市场的风险已经暴露充分，继续下行的空间已经很有限，随着存量风险项目的逐步处置消化，我行房地产业务将保持资产质量稳定、风险成本可控。”该行风险管理部总经理邹积敏认为。
在地方政府融资领域，陈信健透露，通过存量资产盘活、合理展期、有序压降的方式推动风险化解。到9月末，该行地方政府融〓资平台债务余额不到1980亿元，较年初减少231亿元，不良资产余额约32.8亿元。
房地产与政府融资平台业务资产质量趋于稳︾定的同时，该行信用卡业务资产质量仍存在一定压力，但前瞻性指标已出现好转。
“信用卡风险的暴露具有显著的行业共性，部分同业也曾经面临信用卡新增不良『到达高峰后逐步回落的阶段性问题。我行信用卡业务扩张节奏晚于同业，相应风险暴露々也滞后于同业两年左右。”邹积敏认为。
他透露，目前全行对信用卡的发展策略已经达成共识，核心是“不良压降”和“转型发展”两手抓。
其中，推动业务发展转型方面，重点构建“三新+2”模式，即新毕业客群、新能源汽车、新消费客群，加上集团一■体化联动营销客户、同业金融客户，做实真实「获客，做大有场景消费交易，优化交易结构和生息资产结构。
