摘要：
... 想象一个情景：有一位老人日子过得非常拮据、甚至落魄，想找你借钱，你会借吗？
大←概率不会，因为你会担心他的偿还能力。
但，如果这个老人就是你自己呢？
储备养老金，就是老年的你向年轻的你借钱，而你同意了。
01 想得很多，做得很少
根据第七次人口普ω查数据，中国正在进入人口不增长乃至负增长的时代，实际综合生育率︻仅为1.3，远低于2.1的剩余更替水平。同时，数据显示目前中国是2.8个人赡养1个老年人，到了2050年，可能会演变为1.3个人赡养1个老年人（考虑到一个成年人除了自╳己外还需要抚养□ 子女）。
在少子化和老龄化的趋势下，年轻人开始关注并担心自己和父母的养老问题。根据中国青年报√社社会调查中心对1876名18到35岁◣的青年进行的调查，结果显示78.8%的受访青年担心自己的养老问题，86.1%的受访青年担♀心父母的养老问题。
进一步的●交互分析显示，80.6%的90后最担心自己未来的养老问题，而87.0%的85后最担心父母的养老问题。调查还发现，89.6%的¤受访青年认为有必要从现在开始考虑自己的养老问题，其中37.3%的受访青年认为非常有必要。此外，将近40%的年轻人认为养老不能依赖社会或他人，而是必须靠自己■。
然而，真正采取行动来解决自『己的养老问题的人占比不到10%。这表明尽管年轻人对养老问题存在担忧和意识♀，但在实际行动上还存在一定的缺失。可能有多种原因导致这种情况，包括财务压力、缺乏养老规划知识以及≡对个人养老责任的认知▓不足等。
02 养老储备的关键
养老储备有几个关键性的因素:
1、养老金的替代率
养老金的替代率是指退休后能获得的养老金收▼入与退休前薪酬的比值。
国际公认的合适替代率范围为70%至85%，意味着退休后≡的被动收入应占退休前年薪的70%至85%，以维持相对╲舒适的退休生活水平。
这个替代率的计算考虑了人们在退休后缴税、社保、商业保险和养老储蓄方面的∑支出减少，以及在日常娱乐、旅游、医疗保健、疾病治疗㊣和长期护理等方面的支出增加。
需要特别注意的是，收入较高的人在退休后对养老金的需求更大。正如俗话所说，“由俭入奢易＠，由奢入俭难】”。
2、城镇职工养老金的替代率水平
城镇职工养老金的替代率水平指的是社保在退休后提供的养老金占退休前薪酬的比＠ 例。
城镇职工养老金的发放受多种╳因素影响，包括个人月收入、退休前社保缴费年限、个人与企业每年缴纳工资的比例、社会平均工资、各地区统筹∩账户余额、个人账户投资收益◆率、未来政策♂调整等。因此，城镇职工养老金的替代率在未来存在较大的不确定性。
根据中国人社部《人力资源和社会保障事业发展统计公报》的数据，1997年至2021年，我国城镇职工的人均养老金和平均工资每年都有增长，但工资涨幅明显高于养老金。因此，我国城镇职工养老金的替代率呈逐年下降的趋势，从1999年的◣高峰时期的77.5%下降至2021年的45.9%。
3、通胀水平
通胀水平可以理解为社会物价每年的平▲均上涨水平。
通货膨胀对货币的实际购买力影响重大。
根据国家统计局公布的以居民消费价格指数（CPI）计算的通胀年增率，中国近年来的通货膨胀率保持在相对较低的水平，大致在2%左右波动。
然而，需要注意的≡是，中国CPI的计算方法并未将房价、教育、医疗和人力成本等重要的消费成本纳入考虑。因此，国家统计局公布的CPI通胀率可能无法准确反映社会的实际通胀情△况。
4、储备金的安全性与收々益性
储备养老金所选择的金融工具确实需要考虑安全性和收益性这两个关键因素。
由于养老金是人们的刚性需求，不能承担投资失败或资金损失的风险，因此安全性是首要考虑ξ 的因素。储备养老金需要●选择具有较高安全性的金融工具或账户，以确保资金不会受到意外损失。
同时，虽然安全性很重要，但也不能『忽视收益性。毕竟，养老＠金是用来支持退休生活的资金，需要具备一◇定的增值能力，以应对通胀和日常开支的压力。因此，在选择储备养老金的金融工具时，也需要考虑收益的稳定性和长期稳健性。
5、退休年龄和预期寿命
在考︼虑养老金时，退休ξ 年龄和预期寿命的因素确实至关重要。
根据国家的政策，男性的退休年龄为65岁，女性的退休年龄为60岁。这意味着人们在退休后将享受相应〓的养老金福利。
另一方面，预期∩寿命也是需要考虑的因素。根据数据，一线城市的人口平均寿命约为82岁，其中男性的平均寿命为80岁，女性的平均寿命为84岁。而且，预期寿命通常每5到10年会增加一◢岁。
考虑到这些数据，我们可以得出结论：男性在退休后平均需要享受20年的养》老金福利，而女性则需要享受25年的养老金福利。这意味着人们需要确保他们的储备养老金足够支持他们在退休期间的生活需求，并应该根据自己的实际情况做出合理的养老规划。
03 真实的未来更严峻
考虑到平均→寿命超预期增长、人口老龄化▃和劳动力短缺等因素，养老问题将比我们目前所理解的更加严峻。以下是对相关观点的洗稿：
1、人均寿命超预期增长
随着社会医疗条件和全民健康状∏况的改善，我们的预期寿命每╱5-10年可能会增加一岁。然而，还未考虑到攻克癌症这个重要的“风险点”。
如果未来几年内癌症治疗取得突破性进展，人类的预期寿命将大幅提升，甚至增加十年以上。这将带来新的问题，不仅是因为寿命延长而带来的养↙老支出增加，还有由癌症治疗所带来的医疗费用支出。
当人们的预期寿命延长时，养老问题不再仅仅局限于经济层面，还需要考虑医疗保健和长期照顾等方面的支出。
2、社保养老金替『代率下降
根据中国社科院世界社保研究中心发布的报告，预计到2049年，全国企业职工基本养老制度的缴费赡养率将达到96.3%。这意味着几乎每个缴费的人都需要赡养1个退休◣的人，给养老金︽支付带来极大的压力。
事实上，目前我国社会保障养老基金已经出现赤字。从国家人社部公布的统计数据中可以得知，城镇职工基本养老保险基金在扣除政府财↓政补贴后无法收支平衡。
随着人〓口老龄化的加剧和劳动力短缺的进一步恶化，可以质疑的是社保养老金所能提供的替代率是否还能够维持目前的45%水平。
04 储备多少&如何储备？
长命百岁甚至长生不老一直以来都是人类的愿望和▲梦想。然而，在面∞对养老问题时，长寿反而成为一◣个"风险"。
当然，如果我们能在退休前储备足够◣的养老金，就能避免"人还在，钱没了"的窘境。
那么，究竟需要储备多少养老金呢？
前面我们提到，储备养老金需要考虑诸多☉因素，包括"养老金目标替╲代率"、"社保养老金替代率"、"通货膨胀率"、"养老储备金收益率"以及"退休年龄与预期寿命"等。
同时，我们也〒提到，退休前的收入∴越高，所需储备的养老金就越多。这是因为政府设立社保养老金的根本目的是解决社会的基本养老保障问题，并具有社会财富再分配的意义。因此，根据社保养老⌒金的计算方法，低收入卐人群能够获得较高的养老金替代率，而高收入人群则更需要依靠个人的储备，以满⌒ 足退休后较高的生活品质要求。
05 结 语
无论是传统的养儿防老模式还是现代的社会福利养老模式，都◆面临巨大的压力和各种不确定性风险。因此，最可靠的养老模式是每个人都需要提前∑ 规划和储备养老金。
这也↙是国家大力发展第三支柱养老金的主要原因。第三支柱养老金指的是个人商业养老金，与政府兜底的社保养老金和企业年金、职业年金构成了完整的养老保障体系。
为了做好个人的养老储备规划，我们应该：
首先，不断提升自己赚钱的动力和能力。通过持续学习、职业发展和创业ζ等方式，增加自己Ψ 的收入来源，为养老储备提供更多资金。
其次，控制自己的消费欲望，避免盲目追求奢侈品和不必要的消费。理性消费，合理安排支出，节约一部分资金用于养老储备。
最后，选择一定的金融工具，例如养老♀基金、理财↓计划等，可以为自己建立一个安全、确定、可以终身收益的账户。这些金融工具可以帮助我们规划和积累Ψ养老金，并提供长期稳定的收益。
